退休恐惧症

今天想来谈谈退休这个课题，这也是自己很感兴趣的领域（和真实年龄无关XD)。

说到退休，不得不提起EPF。政府不断提醒大部分国民的EPF存款不足以应付退休生活，国民需要多储蓄和投资才能保障退休生活品质。当国民哀怨物价飞涨，日子难过时，退休似乎离我们越来越遥远。

同时间，许多人在询问：到底我们需要储蓄多少钱才能退休？

有人说：1百万！
网友A：马币贬值，起码3百万才可以退休！
网友B：保险起见，应该要6百万才能过上舒服的生活！
。。。。
。。。。。。
。。。。。。。。。
我只能羡慕网友们的雄心壮志，默默将惊讶的口水吞入肚子。这是退休恐惧症的心理吗？大家的要求还真的是非常有难度。这样庞大的数字，一般老百姓怕是难以达到，难道我们就注定无法退休吗？

非也，非也。

首先我们要确定自己的退休生活方式和预估每月所需费用，就我自己而言；
1。最理想的退休为零负债的生活：即房贷，车贷，卡债等等全部归零，
2。退休金足够应付日常生活所需：即衣食住行，外加保险的开销，
3。退休金可以满足自己的兴趣，例：旅行，上课，购物，行善等。

自己以为，只要有地方住，车子开，和朋友上餐馆聚餐，去卡拉ok唱歌，旅行，运动，溜狗等；这样的退休生活就很舒适了。毕竟年纪渐长，很多事情已经不再重要；所需所要会慢慢回归根本。

photo credited to https://post.shikoto.com/

现阶段自己仍需努力工作，换来未来数十年的保障。因为没给自己太大的目标和压力，因此能享受平日里小小的感动和美好。如果天有不测风云，此生也无悔；毕竟现在无常也是日常的一部分。

在参考达人们的生活理财智慧时，取自己所需，懂得取舍之余，如何确保自己不迷失在万千资讯中也是一门大学问。

小小声说：我也想要有6百万马币的退休金，但实在是心有余而力不足；看来晚上要排队买个彩票了XD

最后，莫因退休目标太高而不为，我们还是需要尽自己所能为未来打拼。自己始终相信有计划就有希望，有付出就会得到回报！

加油！加油！加油！

如果我回流新山

曾经想过如果有一天结婚后，可能会搬回去新山，在家当被人养的蛀米虫也是我的人生愿望啊！

虽然现在距离这个愿望又远了一步，但是我很好奇到底要有多少银子才能搬回去新山。

首先来算算债务：
１．每月房贷RM2278，和哥哥一人一半，所以减到RM1139
２．衣：一个月预算RM200，含生活用品
３．食：RM1000，这是算外食的费用，多余的入私房钱。
４．住：RM300，水电，电话宽屏等还是一样要付钱啊。
５．行：RM1000，小车贷款＋车油＋维修费＋停车费＋保险等
６．爸爸：RM1000，爸爸的零用钱，已减少
７.　额外：RM200，婚丧喜庆，生病,保险或不知名的费用等！

需要总额：RM4839!!!!!!!

有没有搞错，我是不是对自己太奢侈了，怎么需要那么多钱？
如果我省省花，1139+200+600+200+600+1000+200 = 3939!!!
- 房贷是固定30年的债务；
- 食物是活下去的根本；
- 车子，那是我的梦想！而且是一部Axia!
- 爸爸已退休，孝顺爸爸是责任；
看到这个数目突然明白，短期内是回不去了。

除了兑换率的关系，我不能接受月入RM4千仍是月光族的事实。看来自己的欲望还是太多，要再继续规划才行。

可是我看到餐馆什么的客人总是满满的，原来大家都很有钱呢。我不觉得我的规划里，还会有能力常常上馆子吃饭啊！><


　

懒人的年中计划

我是一个很懒惰的人，所以日子过得相当随性
（就是口袋有钱就会想买东西，吃东西，关注一堆没有实际用途的东西等 ><)
但是我知道自己有个很好的优点，一旦有计划我会乖乖的执行
为了不让自己做白工，我会尽可能的去计划每一件我要做的事情
之后就不用想那么多，follow就好了嘛

我很早就想要买房子了，当时房价没有飞涨的这么凶
我自己计算心目中房子的售价，算算所需要的首期，还有杂费等费用
就制定了自己要在5年内存到这笔费用

我把薪水被分成下列5大部分：
1. 房租
2. 家用
3. 交通外加零用钱
4. 旅游
5. 存款（含税，突发事件等费用）

不管怎么样，我每年必须存到一个数字
所以每个月有多少的钱是“不动产”
慢慢地，5年后我真的完成了我的目标
最后如愿的买了房子 （虽说这也是负现金流的开始）

结果因为愿望达成，我又恢复那种没有目标，无所事事的生活
（当然妈妈的病情也对我有着很大的影响，就是做什么事都很没有心啦）

但是一想到房贷会陪伴我30年（对我而言那是很庞大可怕的债务 )
还不包括装修，维修，水电，煤气，产业税等支出
我额上的汗珠提醒了我，我不可以继续颓废下去了

房贷压力，使我不得不振作起来
我为自己定了一个半年（8-1月）短期目标
6个月后增加目前收入的20%
相到的方法有；
1. 用3个月（8-10月）来经营副业（网络生意）如果3个月后仍不能持平就要放弃了，因为需要成本的投入
2. 培养一项能在业余时间赚钱的技能，这个我给自己5个月的时间 （目前已有头绪）
3. 看看是否在目前的工作上可以获得加薪 （需要加入新的工作范围以向老板要求加薪）
4. 如果在10月底仍没有看见什么成效，必须开始留意就业市场了

当然，投资还是要研究的，同时我也不希望自己在几个月后把股票换成新家的铁花
我的股票是打算拿来养老的
不然15年的passive income计划注定会失败

虽然说年中才来制定这样的计划有点迟
但是迟到好过不会到
如果现在也不开始
我不是会白白浪费这半年吗？

理财目标

之前说了我的退休理财目标
是希望能在１５年内达到新币和马币各３千的ｐａｓｓｉｖｅ　ｉｎｃｏｍｅ
今天就来看看该如何执行好了

最原始简单的方法，就是买房子店面来收租 但是呢，看看现在的房价吧 要找到可以和供期持平的房子都不容易了 还妄想靠它来给我被动收入 自己在2013年买了间双层排房准备给父母亲养老 地点在Mutiara Rini, 靠近Tesco的地段 因为选择了fix rate 4.85 RM431k的贷款每月供期RM2278 (我知道很贵啦，好处是不用担心BLR的调涨） 这样的地点是不可能可以租超过2千的 （何况我是打算自住） 店面很贵，同时我也自知没有什么眼光 就连Bukit Indah Jusco(现改名AEON)对面的许多店面 在空置10年左右才迎来春天，地点较远但在同一区圆环的其他店屋，还是一样大门深锁 所以说我是没有能力且不敢冒这个险的 左思右想，觉得拿股息养老是不错的方式

许多马来西亚著名的blogger都是利用这个方式准备养老金

yy, 第一天，水星等等（都是我最近潜水在看的部落格）

他们都是透过累积好股来达到自己的财务目标

所以一开始不需要很多资金，重点是不断累计

图片取自google image

好股的定义因人而异，我自己是希望可以买到

公司营运良好，愿意派发股息的高成长，高股息的股票

所以要做的功课很多很多

也需要定制年度目标来让自己跟随

只是最近股票市场似乎非常热，许多股票价格已经不便宜了

看来真的要花一番精力好好的做功课才行

今年因为7月才开始买入马来西亚股票

所以希望可以达到 每个月有RM100的被动收入（7-12月）

至于要如何达成目标，这就是要努力的部分了

好像老板给出target, sales要努力完成一样

希望能一年比一年进步

新加坡2014年目标是每月S$200的股息

目前看起来应该是可以达标

但是明年起要开始供房子

RM2278会把我用来投资的钱都用光

我真的要开源增加收入，不然到60岁都不能退休了

有兴趣的朋友可以去参考他们的部落格

非常的教育意义哦~~

http://yy-mylifediary.blogspot.sg/

http://windscopo.blogspot.sg/

很喜欢他们无私的分享自己的功课和对投资的想法

他们的方式是教你钓鱼而不是给你鱼

所以不要不经思考一窝蜂的跟着他们冲进股市

要知道每个人的经济考量，投资目的和风险承受都不一样

清楚自己，才能战胜自己

大家加油哦~~

一起向退休的美好生活迈进！

图片取自google image

理财退休大计划

自从妈妈病逝后

我不断问自己一个问题

我老了谁来照顾我，我的养老问题可以依靠谁呢

答案----------- 我自己罗

自己养老问题就简单多了

首先要计算出我需要存多少钱

假设我在55岁左右退休，80岁离世

退休后我会无所事事25年

假设房子车子贷款已付清，每个月生活费需要马币3千

3000 x 12 x 25 = RM900,000
只要银行里存到90万就可以退休了
（假设没有通货膨胀，一切事情30年不变

简单啊！！只要一张彩票或toto头奖就解决了！
（问题是运气不知道会不会来而已）

最近看了YY，第一天，和新加坡一些博客的blog

都无异相同的说着培养股息（即passive income）来帮助你达到财务自由
图片取自google image
静下心来想想，这是一个可行的方法
用时间，投资来累计财富，远比只靠薪水来得快且可靠
（重点是你要确认你投资的是间会赚钱且愿意与股东分享的好公司）

自己在很多年前也曾在股场狩猎
结果就是付出了学费，心碎地离开（琼瑶戏看太多是不是）
追根究底是当时的心态不正确，也懒惰做功课
总是跟风买股票，这里有tips，那里有内幕
结果为了贪图一些快钱，赔了自己很多钱（有押韵哦）
很多事情都是这样，看你从什么角度出发
现在的我还是一样贪钱，但是也学会了建立正确的心态来投资
自己觉得最重要的一个心态是要学会放手
有些不错的股票如果追高进票也是不鼓励的（我还是在追高中）
好像OSK一样，在它RM1.8x的时候犹豫（也是看了第一天的介绍，自己没做什么功课）
在RM1.96的时候尝试买入，结果排不到
今天已经上飚到2.1X
所以说不是你的钱就不是你的钱啦
但是很感谢第一天无私的奉献
我觉得我要学的东西很多

回到自己的目标
我的目标是希望15年内可以达到RM3000和S$3000的passive income
为什么有RM和SGD个别目标
因为我心眼大而且贪钱啊
（其实新币的计划去年就开始了，只是年底房子供期后会用掉我原本计划投资的钱
目前为止还不知道要如何填补这个缺口）
现在要想的就是如何开源
很多时候事情就是这样，有了目标才会去想办法
不然赚了钱也就这样花掉了

我是一个注重享受的人，不会太过亏待自己
但是我绝对不会考虑去赚违法的快钱
妈妈在天国也不希望看见自己女儿为了赚钱不择手段
因此，就算我的目标需要更久的时间完成也甘之如饴
君子爱财，取之有道
与大家共勉之
图片取自google image