2017年1月16日星期一

当大象任性时 - 新加坡政府决定收过路费

今天脸书上看到一则新闻,新加坡政府决定match马来西亚政府的做法,向进来小新的马国车征收新币6.40的过路费。交通部长廖先生与新加坡政府的周旋正式破局,开车入小新的费用又往上增加。

围观群众的反应想当然尔,骂声冲天。觉得始作俑者怎么能落进下石,许多人更是觉得马国政府应该效仿小新,向入境马来西亚的新加坡车征收105的VEP(新币35入境费)。

果不其然,傍晚就看到廖部长回应:考虑效仿新加坡政府收取RM105的入境费。

现在的情况仿佛是两只大象在任性,每天来回新新工作的人则是大象脚下的蚂蚁,一不小心就会被踩伤。(卡通世界没有动物会受伤哦)旁边不关事看热闹吃瓜子的人不断叫嚣助阵,怕自己支持的大象会输了气势,败下阵来。

新加坡是一个弹丸小国,岛小人多经济发达,为了阻止岛内车辆过多使得交通过度拥挤(法拉利跑车遇到塞车,也得乖乖排队)实施了一种看不到,摸不到,却要付一大笔钱才能买到的拥车证(目前家用车拥车证应该需要4-5万新币,买车费用另计),有了拥车证买到的车子才能在路上行驶呢。拥车证使用期为10年,10年一到这笔钱就会“sut"一声消失了。(车子的scrap value不在讨论范围内,要做一点效果啊。)

这几年小新的拥车证越来越贵,小新政府终于决定调整VEP的价格。还钱的人震惊,看热闹的人破口大骂(其实真的有很多人爱到新加坡消费吗?超过一年10次的免费入境quota?)

我最不能理解的是建议马来西亚政府也应该收取相应费用的围观群众,毕竟一国想要减少来赚钱的车辆入境,而另一边是希望人家不要进来消费。

很多人误以为新山的消费是被新加坡人或在新加坡工作的人吃贵的,可是自己到槟城,吉隆坡等地消费时也惊讶于当地的高消费;总不会是新加坡人将整个马来西亚吃贵了吧。(话说中国游客也有嫌疑)

台湾,香港,中国等也出现民生物质高涨,房价如火箭,薪水却不涨的窘境;难道也是因为新加坡??

不问事情原委,只为赌一口气,最后可怜的是来回工作的马来西亚朋友。被政府抽走的钱多了,消费的钱自然就少了,第一知道冷暖的会是商家;买东西的人少了,公司赚的钱少了,最后影响的是打工一族的花红薪水。

我曾经看过新加坡调低地铁巴士车资,马来西亚已经涨价的物质,有可能会降价吗?

看来任性的大象频密的互动,肥了政府的口袋,最终苦了脚边的人们。新加坡打工,住新山的房子的如意算盘,似乎被打乱了。






2017年1月13日星期五

卖房子记

我们的老家终于卖出去了!

那是一间充满成长回忆的房子,我们在里面生活了20几年,也是爸爸妈妈人生中第一间(也是唯一一间)房子。

我们自觉地点不错(自我感觉良好的一家人),附近有商店(杂货店,神料店,药材店,24小时mamak店,还有小型生鲜市场锦合),巴士站等等。最重要的是房子是单层排屋的中间单位,因此售价算是非常亲民(相比双层排楼)。

我们请了几组专业的代理帮我们卖房子,佣金是房子成交价的2% (GST 6%另计)。第一次卖房子什么都不懂,请专业的代理处理我们会比较放心。也因为其中一组代理的用心,我们才知房契需要更名后才能卖房子。(原本房契登记在父亲和母亲名下,母亲去世后根据遗嘱将房子转入父亲名下,若无更名不能卖房子。有遗嘱地契更名所需时间为6各月左右,若无遗嘱则需要1至2年)

陆续有几组人看了房子,其中有买家愿意用现金购买(可惜出价太低),最后遇到了很有魄力的买家。

1.我们开价to match bank valuation;
2.买家问价格是否可以低一些;
3.爸爸减了少少(售价为我们的理想价);
4.买家还价再少5千;
5.成交

我们当场签了letter of intend, 代理收取买家的2%定金支票将房子“定”了下来。LOI中也注明给于买家一个月时间安排贷款,若贷款不成功则定金全额归还。2%定金支票开给代理公司暂管,避免发生买家贷款不成功,卖家不肯退款的事件。

卖了房子,两手空空的回家。等了约三个星期后等来好消息,买家贷款申请通过,准备签Sale and purchase Agreement - SPA).若我们用自己的律师,需要付额外律师费(预计4-5千),若用回买家律师只需付Minimum charges(应该少于2千),能省则省吧。

由于我们的房契更名仍在进行中,所以SPA不能送去stamping,既还未执行。我们在签署SPA拿到剩下的8%。另外2%就奉献给代理了啊,还要倒贴几白元给政府GST。

SPA stamping后,3+1正式开始。一般而言律师和银行间会利用3个月时间来处理房子买卖的文件,当一切OK后卖家会在第3-4月左右收到余下90%的房款。

SPA执行割名前,房子还是属于卖家。若买家需要提前搬入,卖家可以收取租金。我们也象征式的收取每月200租金。

我们也承诺与买家各付一半费用请人将漏水问题解决,同时补上当年被人跑掉的MPJB房子装修图纸(当年爸爸付完钱请人上图纸申请,结果几个月后人间蒸发,最近才发现原来该“officer"拿了钱没办事。)。话说递补20几年前的房子装修图纸,“快速服务”外加罚款=6千大元。(朋友们看了当参考好了,不用告诉我是否被骗了XD)

对一般人而言,买房子是人生中的大事,我们希望买家会住得开心。老家遗留给我们许多的美好回忆,希望新屋主会住得开心,迎向新的未来。

仅以这篇文章纪念我们和老家“脱离关系”的过程,虽然房子异主,家的记忆永留于心。




2017年1月11日星期三

老有所依-单身老人的退休生活

未来的某一天,我确信我即将老去。如果那个时候仍孑然一身,这个无依无靠的单身老人应该何去何从呢?个孤身老人如何才能保障有品质的退休生活呢?

镜头转向香港,许多低收入的老人家,退休后只能靠着政府救济金或做资源回收养活自己。由于没有自己的房子,每个月还需要额外负担高昂房租,租狭小且空气不流通的板间房(劏房),笼屋或天台屋。一天过一天,无奈又前途茫茫的过日子。

朋友的母亲不久前在家里跌倒,由于孩子们都外出工作,结果一直等到晚上才被发现。身体倒是无大碍,但是精神却大受打击,害怕自己一个人待在家里。无奈之下,家人只好将她送入老人院。朋友投诉说新山似乎没有快乐的老人院,居住者大都精神状况不好,或是健康差。好不容易找到一间比较有“生气”的疗养院,母亲却变得非常依赖工作人员,几乎连吃饭洗澡都无法自己完成。

退休真的是一件可怕的事吗?老人一定与生病,不快乐,无所事事等划上等号吗?

最近在youtube看到台湾的一个养生银发公寓, 许多老人住在一房一厅的空间,餐厅会准备每日餐点,交谊厅安排各种活动(找朋友打麻将不是问题),房间有专人打扫,医生护士在固定时间拜访。看着受访老人自信又快乐地介绍公寓的一切,心想:这就是我理想的退休生活啊!

这也证明了退休品质和金钱划上等号,若无儿女奉养,单身人士必须更早为有品质的退休生活做准备。

马来西亚是世界十大最适合养老的国家之一,近年来也出现了高品质的退休村。上网查了一下资料,果不其然,针对的对象都是中高阶层的退休者。最亲民的门槛是一次付清RM30万的维修费和储备金,每月费用不详。(这个和台湾的养生银发公寓类似,一次性缴一笔储备金,每月需另缴台币2-3万)。

我们都是幸运的一群,恣意挥霍青春(花说我的快挥霍完了T.T) 过着属于自己的快乐人生。遇到对的人结婚养育下一带,或决定享受二人世界当个顶客族,或无奈XD决定当个自由自在的飞鸟。无论平凡或风光,总有一天我们都会老去;因此我们必须早些为以后的自己打算。

家人朋友陪伴是福气,单身也无须气馁;世界很大,总会找到带给你心里温暖的那一片拼图。

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希望马来西亚会在未来10年内发展出更多价格亲民,品质优良的银发退休配套。(因为我可是一心一意想去住好像度假村般的退休村啊)。自己深信每个年龄层都应该过得自信快乐,为了更美好的未来,现在要为自己加油!加油!加油!






2016年12月30日星期五

好女人的故事

”那天下班后,我终于按耐不住在公司附近的行人天桥下,号啕大哭。伴随我的是滂沱大雨,当天的恶劣气候,恰好是我心情的写照。“

束敏冷静地诉说,仿佛这是别人的故事,而她是剧本里的演员而已。

这位24岁的年轻的女孩,眼神透露着天真和开朗;她现在是标准的月光族, 银行存款低于4位数,有着比别人多的负债和金钱烦恼。

看到这里,也许有朋友会认为说又是一个典型的败家女的故事。年轻人爱吃,爱买,爱消费是很正常的;可是束敏不爱买名牌,不舍得买衣服,那她的钱都花到哪儿去了呢?

原来束敏的家翁是个被宠坏的老男人,花钱大手大脚没什么概念且有个非常坏的嗜好-赌博。累计了几年的赌债后终于爆发,连累孝顺的儿女们。束敏的先生是家中的老大,一人无奈扛起80%的赌债。

束敏在结婚前一天知道这个事实,没有心里准备的她当下怔住,面对她的是心爱的男人和其身后的庞大债务。如果是你,你会怎么做?

她还是嫁了,一肩抗起养家的责任,只为先生能尽快还清债务。我问她怎么没有为自己留任何退路,因为她不能忍受高昂的利滚利将自己的先生逼入绝境。

故事没有结局,因为这是一个进行中的人生。我敬佩束敏的刚毅和坚持,却也担心始作俑者的任性,会再次将儿女的人生逼入绝境。

人生中有许多无奈,爱多管闲事的我这次也词穷了,不知如何给予安慰。只希望她能早日挣脱枷锁,为自己而活。这样的好女人绝种了,希望她先生会好好珍惜她。

我想,如果我是她会做成什么样的选择呢?

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不知道,但是突然觉得单身好好哦。;p







2016年12月23日星期五

2016年股息记录+财务自由进度表

看了几位博客朋友分别记录了自己2016年的股息点滴,决定凑个热闹也将自己少的可怜的股息总结一下。

2016年全年股息分别为;
新币 - $769.35 (2015 - S$3516.64)
马币 - $535.00 (2015 - RM 2170)
我是个老实不会说谎的好孩子,对比2015年股息真的少得很可怜。> < 明年股息预计将会更加少。@@

自己是个普通的打工族,任何一项投资决定都会为组合带来很大的影响。年初决定将大部分股票卖掉投资太阳能电力回购计划时,就已经预见未来数年股票投资将会元气大伤。毕竟资金有限,猪肉和鸡肉只能选其一而已。

一切部署皆在计划下进行,秉持着不求大富贵, 只求能早点达到财务自由的目标前进;
目前支出表:
1。新山房贷 - 太阳能收入负责
2。新山车贷 - 正职收入负责
3。新山家用 - 正职收入负责
4。新加坡房贷 - 出租房租收入负责
5。新加坡房租 - 正职收入负责 
6。新加坡生活费- 正职收入负责
7。保险费- 正职收入负责

如果说财务自由是被动收入可以负担生活所有开销,我只要填补以上的各大开销即可达标。 若太阳能收入稳定,应能负担我每个月的1。房贷部分(房子贷款为固定利息,因此不会受利息起落影响)。

新加坡房子4。目前处在自己养自己的状况,已努力在CPF ordinary account储蓄少少的资金,以备利息增加时可以略尽勉力。

余下的2,3,5,6;   5,6在离开新加坡后不复存在,因此我的目标集中在2,3,7即可。

车贷,生活费,保险费;以上就是我未来的财务目标,万丈高楼从地起,我又要开始计划储蓄,小心投资,才能小碎步地朝财务自由趋进。

加油!加油!加油!为自己打气吧!

2016年12月19日星期一

钱难赚 之太阳能投资篇

我在今年年头加入了太阳能电力回购计划,简单来说就是在自家屋顶装太阳能板,然后将收集到的电力卖回给TNB。不是装了太阳能板就可以卖电哦, 要和TNB签合同才算加入电力回购计划。详情可点以下旧文章参考 :
1. 另类投资  - 太阳能投资 
2. 太阳能投资 - 穿上盔甲的屋顶

话说我家屋顶在2016年6月1日正式卖身“投入生产”后,我就日日期待太阳公公,看着手机APP中的estimated income, 心花朵朵开,这些都是辛苦耕耘后得来的果实啊。^^

一般而言第一笔收入会在第三个月,即8月底直接过账至我的户口。在我脖子长到快要断掉的前一刻,终于按捺不住向我的vendor询问:为什么我还没收到钱啊?。得到的回复是:该死的可恶的TNB居然这个时候给我换新系统,所以payment delay!!!

大家都知道我前段时间都在家里当蛀米虫,本想靠着太阳公公努力工作吃饭还房贷,这个payment delay好比在蛀米虫上撒盐,痛苦哀嚎却不得不继续撑下去。

还好不久后代理向我报告好消息,第一次的payment advice千呼万唤终于出来了。撒花!欢呼!hurray!

但是。。。。。。vendor发现payment advice的数目了,他们记录错数字,所以钱少的可怜(大概就是比原定数目少一半多而已)。拍了实际meter reading的照片,vendor帮我向TNB投诉去了。

TNB还是有效率的,下个月数目就修正过来了。
但是。。。。。。钱还是没进来。。。。。
就这样9月, 10月过去了,TNB到底装了什么新系统?用的是什么年代的技术才会delay成这样呢?

在我平静湖水的礼貌询问下(内心是汹涌的火山喷发模式),vendor不断代TNB向我道歉(其实不是vendor的错),说他们应该会在下个月=12月付款。

心中一百万只小红马奔跑过去,我也只能默默咽下满肚子的火山灰烬继续等待。

12月终于到来,我也顺利地找到工作。昨天看了银行账户,TNB终于付款了。他们终于良心发现付了6-10月中的电力回购费(电费),真是惊天地泣鬼神的感动啊。

喜悦的心情还未结束,马上觉得数目字怪怪的。跟代理询问反应后,觉得应该是TNB又搞错meter reading, 所以应付数目变少了。(到底是哪家的好系统,这样帮TNB赚钱!)

由于目前人在小新,只好请家人明天帮我拍照再传给代理帮我向TNB投诉。这就是本人一波三折的太阳能电力回购计划,单纯发泄分享给大家,情节如有雷同,纯属巧合。

有许多朋友都担心这可能是一场骗局,只有我一直坚信这个投资计划是真的(只是没想到TNB会一直出状况而已)。而我终于在钱进户口后可以在这里宣布:这是真的!(只是这个计划也好像结束了)

可惜革命尚未成功,我还有手尾需要不断更进。希望接下来的电费可以每个月顺利到账,TNB不要再凸槌了。总的来说,我的霉运也应该要过去了吧,希望来年一切顺利吧!






 




2016年12月15日星期四

美国升息对我们的影响

(中央社台北2016年12月15日電)美國聯準會(Fed)今天宣布升息一碼(0.25個百分點),美元走強趨勢底定,全球金融版圖將再次挪移外,對台灣市井小民有哪些影響?要想保住資產,這些不可不知。
photo credited to www.teepr.com
●存款利息變高
美國「升息」代表「存款能生出的利息變高」,預計明年開始,美國利率會慢慢走升,雖定存族利息不會馬上大增,在利率還有機會上升的條件下,「選機動利率」或「向短天期定存靠攏」是賺銀行利息的兩大原則。
不過,因為錢存起來可以獲得更多的利息,所以民眾可能會比較少花錢,國內商業景氣恐會受到影響。
●貸款負擔變重
雖然目前利率仍低,但升息畢竟會影響房貸、車貸及信用卡利率上揚,尤其,台灣人民的房貸占家庭所得比例很高,因此對背房貸的人來說,升息就有如惡夢一般,一年利息恐增加支出數百元到數千元不等,因此要思考提前還款的可能性。
●美元升亞幣貶
升息,是貨幣走強的訊號,也反映美國經濟復甦腳步穩健,全球資金都被吸引往美元資產挪移。換句話說,存款戶會把錢從其他利息較低的國家換成美元、移到美國當地的銀行。美元需求增加,進而推高匯率,想換美元就要快點出手,到美國當地旅遊可能也要多備點銀兩。
●進口商品變貴
日圓、韓元、新台幣等亞洲貨幣有可能再度引爆競貶戰,不過買入生產設備、原料都以美元計價,對公司經營會有更大挑戰。
另外,國際燃料價格上漲也可能帶動國內民生消費油、電、瓦斯,甚至名牌包、高級服飾都可能變貴。
●保險規劃停聽看
終身壽險、終身醫療險這些終身險,其實就是先把一大筆錢存在保險公司,而當時的利率越高,則保費會越便宜。另外,除了少數利率變動型的保單,在不影響保障的前提下,建議別在現在利率最低的時候去買保險,尤其是儲蓄險或固定利率的年金險,鎖住低利率對自己一點好處都沒有。
●新興市場有危機
美元走升,原本停在新興市場的資金將大量撤回美國,並導致新興巿場貨幣大貶;同時,這些國家也會因為美元升值而造成償債成本提高,未來將承受沉重的債務壓力,有新興市場基金部位的投資人可考慮贖回。
●大宗商品走跌、黃金越來越不值錢
美元強升後,將導致以美元計價的大宗商品蒙上陰影,包括原物料、礦產、金屬、能源價格未來走勢恐受壓抑。且市場資金可能從避險性質較高的黃金,轉向美元,黃金價格有可能進一步走跌。
●股票優於債券
高利率往往反映經濟成長動能強勁,股票可能會在升息循環中有理想表現,金融業等特定產業甚至可能會因此受益,且借錢出來買股票的成本變高了,所以熱錢會變少。
●台灣央行會跟進升息嗎?
台新投顧總經理黃文清表示,台灣景氣復甦動能沒有美國那麼強,2017年「經濟動能看起來沒有很強」。加上台灣是出口導向的國家,川普明年可能實施貿易保護主義,黃文清認為,央行會「停、看、聽」一下,預測「央行可能到了明年下半年,且在明年6月聯準會升息後,央行才有可能跟進」。
凱基投顧經理朱有志則表示,時間點很難講,不過,「央行是不可能再降息了。」
央行22日下午將召開第4季理監事會議,市場預期,台灣沒有隨美國升息的條件,利率維持不動的機率較高。
以上文章截自台湾番薯藤,因此针对的对象是台湾人。许多国人对美国升息无感,因为美国离我们好遥远啊。可惜现在世界经济紧密相连,升息的变化相信很快的会冲击我们小市民的生活。
年年难过年年过,只要准备好自己就一定没问题,大家一起加油吧!