保险省钱记/谁是你的保险受益人？

今天终于解决了term保险的问题，简单来说新买了一份term人寿保险，目前的term保单就让它到年底时自动失效。原因是之前那20年的保单保额高，保费更高；在评估所需保额和budget后，新保单的保额缩减至1/3，保期拉长至70岁，保费亲民很多！

原本的保单涵盖Death/Total permanent disability/Terminal illness/Critical illness,，新的保单也一样，只是额外加买了一份early stage critical illness的保单。几乎所有的CI都是得等到最后阶段才能claim, early stage会提供早期重大疾病的帮助。由于母亲因癌症去世，自己对癌症有莫名的恐惧感。这份新保单虽然保额不高，却可以在未来的18年守护我，让我心里的踏实了些。

最后的成交价新保费少于原保单的2/3，所以好好计划自己的保单也是unlock cash flow的一个好方法哦。未来的人生有了更全面的保障，而节省下来的钱可以做投资，是不是两全其美呢。^^ 

临走前朋友告诉我一个讯息：原来根据新加坡的法律，我们在单身时立下的保单收益人一般为自己的父母兄弟姐妹，也就是俗称的next of kin; 当我们结婚后，next of kin自然转变为配偶。若投保人有个冬瓜豆腐，next of kin可以向法院申请将自己列为保险的收益人。也就是说，就算自己的名字没有在受益人栏目内，next of kin也可以向法院申请分得该保单的理赔金。

不管会不会成功，若原保险受益人急需用钱，保险理赔金就不能解燃眉之急了。解决的方法很简单，只要结婚后再做一次保险受益人的nomination,就可以了，如果收益人没有更动更需要去做，这可以避免潜在的争产戏码。更改nomination是免费的，所以不妨多利用这项服务。

另外，CPF的原收益人会在结婚后自动失效。如果想要留些钱给自家父母亲人的朋友记得要结婚后务必再做一次nomination哦。

浅谈自己的保险规划

最近烦恼着要不要购买多一个保险，不得不重新检视自己的保险规划。花了几天上网查资料，也顺便厘清自己的财务状况。为什么那么麻烦呢，因为保险种类太多所以自己混肴了需要和想要的保障。要知道没有最好的保险，只有最适合自己的产品；所以花些时间去找出答案是绝对有必要的。

首先来了解保险的目的，问自己为什么要买保险？
我单身，上有一老，所以保险的目的主要为：
1. 房子的贷款 - 如果发生“万一”，房子的贷款有着落
2. 父亲的生活费 - 每个月需要供养已经退休的父亲
3. 自理的费用 - “万一”自己因意外或生病不能工作，需要一笔费用来维持日常开销

对我而言，保险是保障“万一”的防守型工具，所以不会拿来做退休或储蓄的用途；况且我现在很努力在学习投资来执行定下的财务自由计划啊。但是如果对投资没兴趣，或觉得自己很难储蓄的朋友们不妨可以考虑买个储蓄计划，说白了就是付钱请保险公司帮你投资和储蓄呗。

知道了自己的目的，就可以配置适合的保险；起码知道现阶段什么保险是应该买的。我目前投保的有；
1. 人寿 - term & whole life, 加DPS (Dependent protection scheme) from CPF
    保额可以负担房贷，外加一笔钱给父亲养老。
2. 重大疾病险 - 30种疾病
    保额同上
3. 住院险 - Enhance medishield plan + rider
     这个只能在新加坡使用，额度应该600-650千/年 

突然发现我没有投保意外险!因为之前的公司有这一项福利所以忽略了这一块。 刚刚锁定了NTUC的PA，保额10万外加20种传染疾病，保费约$217/年。

现在我在考虑着的是朋友推荐的early stage critical illness早期重大疾病险。因为一般的重大疾病险需要到晚期才能claim，早期发现的重大疾病是不能claim的。由于本人不年轻了，算出来的保费只能说贵！保险虽然重要，但是也要供得起呀；不能买了保险就饿肚子或没有余钱投资吧。><

经过数天的思考和反复考量，决定降低投保额和年份（term insurance)再看保费是否会调降到可负担的范围。心里的算盘是用现有的term转换成新保单，投保额减少但是范围加大；当然一切还要取决于保费的多寡。

由于母亲因癌症过世，算遗传我也是高风险的一分子，所以这份保单对我而言有着莫名的吸引力。其实我的保障主要还是未来的15年间，因为如果被动收入计划成功，基本上不用工作每个月也会有固定的收入，之后只要把健康照顾好，医药卡准备好就好了。

最后，马来西亚虽然有很多弊端，但是政府医院的低医疗费制度起码让人民可以有多一重选择。虽然服务不怎么样（新落成的医院服务比较好），人满为患要等很久，但是总比病死街边强吧。（只是，不知道这样的好康可以维持多久。如果老来准备靠政府时，政府突然宣布国家接近破产所以不再津贴医疗时，就算上街示威也不能改变什么的。从希腊人民中学到的惨痛教训。）

感恩有可负担的医疗供选择；感恩自己有能力买医药卡；感恩可以为未来做准备；感恩有健康的身体，保费虽然不便宜，但是没用到其实是更大的幸福，你说对吗？

人寿保险知多少？

相信许多人对保险又爱又恨，尤其老一辈的爸爸妈妈们，许多都是没有保险或是保险到期后赶快提领出来的。我想这都要归咎于早期许多不专业保险经纪的行为，使得许多人对保险的印象停留在“骗钱没有用”的阶段。

最近请朋友review了自己的保单，让我学习到了新的知识所以顺便在这里分享给网友，目前我有2份人寿保险，分别是whole life和term life;

Term life -
有期限的保险，如保２0年，或５０年不等。例如我在35岁时投保了一份20年的期限。假设每年准时还保费，保单会在55岁到期，之后就没有任何保障了。一般人比较少投保term life是因为保单没有现金价值，就是俗称“拿不回钱”，保费burn掉的保单类型。它的好处是保费较低，保额高，投保人可以付较少的保费却给家人带来更高的保障。例：年保费2千，保额50万。我用这份term life保险作为我的MRTA, 保障房子的贷款。

Whole life -
终身保险，保费缴付可分为终身付费或有期限付费; 例如你只需要缴25年保费就可获得终身保障便是属于有期限的保费缴付方式。

好处是保单有现金价值，如果急需用钱可以surrender或以此保单向保险公司贷款；相对的保额没有那么高。例：年保费2千，保额10万。这样的保险兼具储蓄功能，因为保险期满可以选择断保拿钱，一般会是所付的保费加一些利息。

whole life或term life的选择，完全取决于你的保险目的，保额高低等因素来决定。

今天想要提醒网友们关于寿险保障的内容，以前的寿险只包含2种情况，即死亡death和终身残废Total permanent disability。而终身残废定义相当严苛，一般指失去双眼，双手或双脚。

现在新的寿险有加入另外2种保障内容，分别为terminal illness和3 ADL(activities of daily living日常生活功能) 。

Terminal illness为医生诊断投保人只剩下12个月或更短的生命； 3 ADL指的是失去3种日常生活功能的能力。

日常生活功能含；

1.   自主活动 （进食；梳洗修饰；洗澡；穿上身衣服：穿下身衣服；如厕）

2.   括约肌控制 （排尿管理；排便管理）

3.   转移 （床椅间转移；转移至厕所；转移至浴盆或淋浴室）

4.   行进 （包含步行或轮椅；上下楼梯）

5.   交流 （理解；表达）

6.   社会认知（社会交往；解决问题；记忆）

我觉得人生最好是不需要claim保险，但是随着癌症或其他重症年轻化，也时常听到/看到生活意外的发生，多了解自己的保险有包含什么，绝对是必须也是非常重要的。

不怕一万，只怕万一，保险是在“万一”发生时用来保障自己和家人的工具。既然人寿是最平常的一种保险，保障的内容越多，对我们的保护就多一些。

希望以上的分享可以让大家对人寿保险有多一些认识，知道自己保单的权益才是对自己和家人最大的保障。^^